融资难，一直是制约农业中小企业发展的瓶颈：企业不断增长的资金需求往往因缺乏担保抵押物，很难从金融机构获得贷款。于是，不少农业中小企业如同得不到浇灌的土地，成长速度减缓，甚至发展受阻。

如何让农业中小企业在金融活水的浇灌下茁壮成长？为了突破农业中小企业的资金困境，近年来，甘肃省天水国家级农业科技园区与农发行天水市分行携手，探索实施了农业中小企业特殊联保贷款的融资模式。

企业抱团，联保破题贷款担保难

“2004年，我们刚进入示范区的时候，是一家农业中小企业，资金规模只有200万元。”近日，谈及农业中小企业面临的资金瓶颈，天水万农生物有限责任公司总经理张展海说，当时，公司以种植、收购、冷藏苹果为主，处于产业链的末端，风险高、利润低。为延长产业链，公司想建设冷藏库、组培中心，发展苗木繁育等前端业务，因此需要大量流动资金，可是，一方面企业租赁的土地、建设的厂房、种的苹果树都不能作为抵押物向银行贷款，另一方面企业刚起步，银行对公司不了解，所以根本无法融资，缺资金，造成企业发展受到了限制。

张展海所说的示范区，是2002年7月天水市建立的天水农业高新技术示范区，如今已发展成为国家级农业科技园区。记者了解到，园区初创时，入驻园区的几家农业企业实力都不太强，不少企业的生产规模和发展速度一直在低水平徘徊，资金问题成为制约园区及企业发展壮大的瓶颈。

天水国家级农业科技园区管委会主任逯国文说，为了破解融资难题，推动园区发展，管委会经过研究，确立了“以企业投资为主、银行贷款为辅助、政府投资为引导”的融资机制，并反复与农发行天水市分行沟通会商，决定建立农业中小企业特殊联保贷款机制。

2008年，园区管委会与天水嘉信养殖畜牧公司、天水神舟绿鹏农业科技有限公司、天水星辰公司等6户园区企业，按照“自愿组合、诚实守信、风险共担、相互监督、共同发展”的原则成立了农业中小企业特殊联保小组。

政府注资，为联保小组保驾护航

记者注意到，2008年9月12日，农发行天水市分行和该园区及6家企业签订特殊联保贷款协议，联保小组的成员自愿出资880万元建立联保基金，存入农发行天水市分行开立的存款专户，以此为担保向农发行天水市分行贷款。在这笔联保基金中，财政资金占到了62.5%。“联保基金是联保小组成员清偿贷款本息的准备金。之所以将财政资金纳入联保基金，主要是为了降低贷款风险，从而减轻银行的风险压力，让园区的企业受益。”逯国文说，在建立联保基金时，除了企业认缴的联保基金外，天水市级财政注资300万元，麦积区级财政注资200万元，园区管委会注资50万元。按照规定，联保基金在所有成员全部贷款本息清偿完毕之前不得提取，所存基金由农发行按中国人民银行公布的同期同档次存款利率计付利息，利息并入联保基金。

根据该协议，农发行天水市分行将对联保小组成员存入的联保基金统一放大8倍，以此作为联保小组的贷款总信用额度。联保小组成员企业如要申请联保贷款，须经过小组内2/3以上（含）成员的同意。银行放贷后，由小组其他成员共同承担连带保证责任。联保小组单个企业的信用额度一般不超过总信用额度的10%，最高不超过总信用额度的20%。“资金是企业前进的轮子，有了贷款，这个轮子就能转起来了。”张展海说，进入联保小组后，公司拿到第一笔联保贷款420万元，便立即用于建设冷库。通过年年循环利用联保贷款，加上企业收益滚动收入，公司资产现已达5000万元。

适度规模，为资金安全加上“双保险”

记者在天水农业科技园区走访发现，在特殊联保贷款的帮助下，8家成员企业的规模都在快速成长。截至目前，该联保小组共认缴联保基金达1449万元，已累计为联保企业发放联保贷款3亿元。

目前，这种贷款模式，已经被甘肃不少地方和企业效仿。在天水市，麦积区成立一个由从事果品、药材、核桃、种植共4家企业组成的联保小组，秦州区也出现了一家。实践证明，农业中小企业特殊联保贷款有效解决了农业中小企业融资贷款难题，为企业发展注入了活力，具有可推广性。“在开展农业中小企业特殊联保贷款上，联保小组内部有联保贷款协议作为规范依据，同时，银行在收到企业贷款申请后，按照常规程序，考察企业，审批贷款。”逯国文说，联保贷款模式所拥有的“双重保险”，为降低贷款风险，保证其安全、可持续发展提供了保障。联保贷款开展6年来，未出现一次不良贷款记录。“农业中小企业联保贷款若要实现可持续发展，做好风险防控很重要，但是，联保小组还要坚持适度规模。”逯国文认为，联保小组的成员数量不宜过多，而在企业较多的情况下，可以考虑成立若干个联保小组。

对此，该联保小组一些企业负责人也认为，如果联保小组成员过多，一方面成员间的意见有时很难统一，另一方面，由于企业实力、发展水平不一，贷款需求存在差距，从而会导致企业占用总信用额度比例出现较大差异。因此，下一步，在坚持适度规模发展的基础上，应尽量将企业规模、实力相当的企业划入同一个联保小组，分出多个担保资金规模的小组。

                 来源：西部开发报 2014-07-29